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“合同约定息费标准过高”引法院关注中邮消费金融净利润翻15倍靠

2021-09-21 

  原标题:“合同约定息费标准过高”引法院关注,中邮消费金融净利润翻15倍靠高罚息?

  随着财报季的落幕,持牌消费金融2021年上半年经营数据基本出炉,其中一向“低调”的中邮消金因业绩暴涨引发业内关注。

  中国邮储银行2021年半年报显示,截至6月底,中邮消费金融总资产365.56亿元,2021年上半年实现净利润7.91亿元,仅次于招联消金、兴业消金,排在行业第三位。较2020年上半年的0.49亿元增幅达1526.53%。

  半年报指出,中邮消金上半年取得良好发展业绩的原因主要有加强自营业务、风控措施,以及与邮储银行协同发展等,包括与邮储食堂、商户收单协同开展联合营销活动,推动中国邮政微邮局微信公众号上线“邮你贷”产品等。

  “邮你贷”是中邮消金的主推产品。官网披露信息显示,该公司旗下有三款产品,包括无抵押信贷产品“邮你贷”,包含循环贷、极速贷、业主贷、加邮贷等;分期商城“邮你购”;以及场景消费类贷款产品“邮你花”。三款产品的年化利率都在10%以上,其中“邮你花”贷款年化利率最高,为14.4%~32.4%。据了解,该产品已于今年3月初关停。此外,三款产品均收取较高罚息,罚息利率为借款利率的1.5倍。

  因息费偏高,网络投诉平台上消费者对于中邮消费金融的投诉量不小,这一情况在借贷纠纷案件中也引起了法院的关注。数据显示,截至目前中邮消费金融有裁判文书记录37993条,其中仅2020年就增加了21997条。多份裁判文书显示,法院认为中邮消费金融与借款人双方约定的“利息和违约金标准过高”,数额合计超出年利率24%的部分,法院不予支持。对于过高的罚息利率,有法院判决酌定按最后本息全部还清时止的本金和利息合计金额的5%计算。

  针对“邮你花”产品关停原因、消费者投诉等问题,记者向中邮消费金融发送了采访函,但截至出稿,尚未收到回复。

  资料显示,中邮消费金融成立于2015年11月19日,注册资本30亿元,大股东中国邮储银行持股70.50%。公司经营范围包括发放个人消费贷款;与消费金融相关的咨询、代理业务;代理销售与消费贷款相关的保险产品等。目前中邮消费金融在全国16个省(市)设立省级营销中心,服务遍及全国。

  邮储银行对中邮消费金融的支持力度不小。资料显示,中国银监会广东监管局于2017年12月28日批复,同意中邮消费金融注册资本金由10亿元变更为30亿元,其中邮银行对中邮消费金融增资15亿元,增资后该行持股比例由61.5%增加至70.5%。所持股份占比远超第二大股东。(星展银行出资4.50亿元,持股15.00%。)

  除资本金支持,中邮消费金融的高管团队也多来自邮储系统。就在8月初,广东银保监局发布公告,核准许俊义任中邮消费金融董事、副总经理的任职资格。个人履历显示,许俊义曾任中国邮政储蓄银行安徽省分行党委委员、副行长。去年5月,中邮消费金融新任总经理王晓敏的任职资格获批。资料显示,其曾任深圳市邮政局信息技术局副局长、局长。值得一提的是,王晓敏是专业技术背景出身,本科毕业于华南理工大学计算机软件专业,还获得了美国明尼苏达大学工商管理硕士学位。

  背靠强大股东,在经历早期的亏损后,近年中邮消费金融的发展速度开始加快。2017年中邮消费金融扭亏为盈;2018年,中邮消费业绩开始爆发。截至当年年底,中邮消费金融累计发放贷款总额为771.49亿元。

  2018年至2020年,中邮消费金融的资产总额分别为236.71亿元、306.54亿元、340.06亿元,同比分别增长75%、29.5%、10.93%。按总资产排名,中邮消费金融在行业中的排名已跻身前五。

  同期,中邮消费金融分别实现净利润2.03亿元、3.49亿元、4.02亿元,同比增幅分别达199%、71.92%、15.19%。

  据邮储银行2021年半年报,截至报告期末,中邮消费金融总资产365.56亿元,较年初增长了7.5%。但盈利水平却是大幅提升,2021年上半年实现净利润7.91亿元。记者梳理往期财报发现,2019年上半年、2020年上半年,中邮消费金融分别实现净利润1.39亿元、0.49亿元,即今年上半年该公司净利润同比增长1526.53%。

  半年报称,报告期内,中邮消费金融取得了良好的发展业绩,一是因为自营渠道精细化运营能力持续提升。通过优化个性化营销机制和宣传文案,开展节假日专题活动,促进新客户转化。二是协同发展取得新进展。与邮储食堂、商户收单协同开展联合营销活动,推动中国邮政微邮局微信公众号上线“邮你贷”产品。三是风险管控措施逐步完善。细化重点产品渠道风险策略,提升风险策略有效性。细化数据实验室客群标签分类,优化手机银行渠道策略;研发中邮钱包APP渠道多策略并行机制;优化循环贷调额策略,提升优质资产占比。

  中邮消费金融总经理王晓敏在接受媒体采访时曾表示,过去依靠互联网头部公司导流的模式未来将变得难以为继。可以看到,面对日益激烈的行业竞争,中邮消费金融的银行系股东背景给予了其很大的竞争优势。以中国邮政微邮局微信公众号上线“邮你贷”产品为例,据悉,中国邮政微邮局是中国邮政集团有限公司唯一官方服务号,根据新榜的数据,预估活跃粉丝数超过100万。

  半年报强调,通过加强风控,今年上半年中邮消费金融的不良贷款总额和不良贷款率实现双降。记者注意到,2020年财报中也曾提及,截至报告期末,中邮消费金融不良贷款实现量率双降。不过均未披露具体的数据。

  记者注意到,司法催收已成为中邮消费金融的重要的贷后管理手段。企查查数据显示,截至目前中邮消费金融有裁判文书记录37993条,其中仅2020年就增加了21997条,涉案案由为金融借款合同纠纷的案件最多。值得注意的是,案件审理过程中,高费率问题成为法院的关注点。

  据悉,以中邮钱包APP为线上服务载体,中邮消费金融的产品体系主要由“邮你贷”、“邮你花”、“邮你购”三大板块组成,涵盖了娱乐、出行、旅游、教育等不同消费场景。

  值得注意的是,上述三类产品的年化利率均不低。据中邮消费金融官网披露的《自营贷款业务定价及收费项目公告(2021年版)》数据,“邮你贷”循环额度类产品年化利率为10.8%~23.76%(按照单利方式计算,下同),非循环(一次性)额度类产品年化利率为14.04%~23.76%;“邮你购”贷款年化利率为14.04%~25.36%;“邮你花”贷款年化利率为14.4%~32.4%。

  其中“邮你花”产品的年化利率区间最高,上限已突破24%。据业内消息,近期多地金融监管部门对属地内消费金融公司进行窗口指导,要求将个人贷款利率全面控制在24%以内。或是受该监管新规影响,据披露,“邮你花”产品已于2021年3月8日关停。

  此外,多位消费者的投诉信息显示,除贷款利息外,中邮消费金融的贷款产品还会视情况收取一定比例的其他费用。

  就上述情况,记者咨询了中邮消费金融的在线客服。对于“邮你花”产品下架的原因,中邮消费金融客服未正面回应,仅表示建议申请公司其他消费类贷款产品。对产品的收费问题,客服表示,如用户申请的为非循环类贷款【贷款编号:70/20开头】,提前结清需要偿还剩余贷款本息及手续费。还包括提前还款违约金,收费标准为提前偿还贷款本金的3%且不少于人民币100元。对于循环类贷款【贷款编号:50/10开头】,该公司则不收取提前还款违约金。

  对于消费者提及的“罚息”,客服表示,如用户是在2019年7月19日前申请的邮你贷一次性贷款产品,逾期将收取违约金,www.189234.com。收费标准为欠付款项的5%且不少于人民币50元,按逾期的期数收取。如用户是2019年7月19日起申请的邮你贷一次性贷款产品,逾期将收取罚息:罚息为单利,罚息利率为正常利率的1.5倍(罚息=逾期金额*约定日利率*150%*逾期天数)。

  照上述标准计算,“邮你贷”非循环额度类产品罚息的年化利率就达21.06%~35.64%。在借贷纠纷案件审理过程中,法院方面也指出中邮消费金融应对高利率罚息进行调整。

  例如,安徽省合肥市蜀山区人民法院2021年4月23日发布的《中邮消费金融有限公司与汪某金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示,2019年7月10日,原告(中邮消费金融)与被告(汪某)签订《中邮消费金融有限公司“邮你贷”个人消费贷款协议》,约定被告向原告贷款200000元,贷款用途装修,贷款期限36个月,贷款年利率22.68%。后被告仅还款一期,便逾期还款构成违约。根据合同,违约金标准为每期欠付款项的5%且不少于50元,原告据此要求被告支付截至2020年1月9日的尚欠贷款本金196071.37元、利息15556.95元、违约金3347.99元。

  法院认为,因利息、违约金数额合计已超出该院按年利率24%核算的尚欠借款利息,该院依法支持被告支付原告贷款本金196071.37元,利息、违约金合计17098.63元。原告诉请超出部分,本院不予支持。

  此外,在吉林省长春市朝阳区人民法院2021年7月28日发布的《中邮消费金融有限公司与马某某金融借款合同纠纷一审民事判决书》中,法院表示,“对于罚息利率,双方约定过高,本院酌定按最后本息全部还清时止的本金和利息合计金额的5%计算。”

  杭州市下城区人民法院2021年3月29日发布的《中邮消费金融有限公司与祝利仁金融借款合同纠纷一审民事判决书》显示,因“合同约定的利息和违约金标准过高”,中邮消费金融表示自愿主张利息按合同约定计算至2021年3月29日,此后利息和违约金合计数以全部未还本金为基数按年利率24%调整计收。对此法院予以支持。

  从业人士指出,设置违约金、罚息等,是金融机构风控管理的一种方式,在一定程度上起到了督促用户按时还款的作用。“消费金融产品的定价结构里,除了资金成本,还包含系统技术成本、获客成本、催收成本、坏账成本等等,贷款一发放出去,多项成本就已经支出了。”现在大多数机构的资金、运营、获客成本都比较高,好运一点通高手解玄区区,要让利实体,持牌金融机构的利率下行已是必然趋势,消费金融公司面临的盈利压力更加突出。

  在此背景下,中邮消费金融如何合理控制运营成本,维持利润空间?针对“邮你花”产品关停原因、消费者投诉等问题,记者向中邮消费金融发送了采访函,但截至出稿,尚未收到回复。